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Los planes de pensiones son uno de los productos financieros más populares para asegurar una jubilación tranquila. En España, más del 20% de la población dispone de uno, aunque cada vez hay menos incentivo fiscal.  El objetivo principal de un plan de pensiones ha sido el de complementar nuestra pensión (sea cual sea) y tener un colchón financiero de cara al futuro.

Pero, ¿realmente es el plan de pensiones adecuado para ti? A continuación, exploramos sus principales beneficios y contras, y entraremos en detalle en los planes de pensiones indexados.

✅Principales Beneficios de los Planes de Pensiones

Ventajas Fiscales: Las aportaciones a planes de pensiones pueden deducirse de la base imponible en la declaración de la renta, lo que significa un ahorro fiscal directo. El límite máximo de aportación en 2024 es de 1.500 euros, aunque varía según la situación del contribuyente. En mi caso, al ser autónomo, puedo aportar hasta 5.750 euros, por lo que la cantidad de dinero que puedo diferir es considerable.

Intereses Compuestos: Las ganancias generadas dentro del plan se reinvierten, lo que amplifica el crecimiento de tu capital a lo largo del tiempo gracias a los intereses compuestos. Por ponerte un ejemplo, si puedes diferir 200 o 300 euros anualmente, esto es un dinero que al estar en “tus manos”, se irá invirtiendo y generando rentabilidad. La otra opción es pagar directamente a hacienda, por lo que ese dinero desaparecería.

Aquí tienes una simulación donde puedes ver el impacto de poder invertir 5.750 en un plan de pensiones al 5% de rentabilidad anual Vs invertir lo que nos quedaría si pasamos por hacienda con una rentabilidad al 8% (asumiendo que tenemos una base imponible superior a 60.000 euros).

Diversificación: Los planes de pensiones suelen estar compuestos por una mezcla de activos financieros (acciones, bonos, etc.), lo que ayuda a diversificar el riesgo y aumentar potencialmente el rendimiento a largo plazo.

Traspasables: Una ventaja a tener en cuenta en comparación con otras inversiones, es la posibilidad de traspasar el plan de pensiones a otro diferente. Esto puede tener sentido si por ejemplo ves que tu plan no rinde como esperas, pagas altas comisiones o bien quieres cambiar la exposición a determinados mercados.

⛔Contras de los Planes de Pensiones

1. Liquidez Limitada: El dinero invertido en planes de pensiones no se puede retirar fácilmente. Salvo en casos excepcionales (como enfermedad grave o desempleo de larga duración), los fondos solo son accesibles al jubilarse o después de 10 años desde la aportación. Por ello es muy importante planificar muy bien tu plan de pensiones, tus aportaciones y cuando y como vas a disponer del dinero.
2. Impuestos en el Rescate: Al retirar los fondos, estos tributan como rendimiento del trabajo, lo que puede implicar un tipo impositivo alto, dependiendo del total acumulado y de la situación fiscal del jubilado en ese momento. Ten en cuenta que en el momento de retirar dinero de un plan de pensiones, el hachazo fiscal se aplica tanto en la aportación como en la rentabilidad. Por ejemplo: Si liquidas 10.000 euros (siendo 8.000 aportación y 2.000 rentabilidad),  se te practicará una retención del 19%, es decir, 1.900 euros para Hacienda. A diferencia que otros tipos de inversión, como fondos indexados, donde hacienda solo se centrará en la rentabilidad generada. Si seguimos con el mismo ejemplo, hacienda aplicaría la retención del 19% sobre los 2.000 euros, es decir: 380 euros.
3. Rentabilidad Dependiente del Mercado: Aunque los planes de pensiones ofrecen diversificación, sus rendimientos están sujetos a la evolución de los mercados financieros, lo que puede implicar cierta volatilidad, especialmente en los planes más expuestos a renta variable.
4. Límite de Aportación: A pesar de las ventajas fiscales, el límite de aportación ha disminuido en los últimos años, lo que reduce el beneficio fiscal potencial. El gran problema, en mi opinión, es no saber si estas reducciones seguirán o se quedarán como están.
5. Inseguridad fiscal futura: Una de las claves al rescatar un plan de pensiones es hacerlo cuando nuestra base imponible sea más baja, para pagar menos impuestos. Sin embargo, la inseguridad fiscal en España nos hace estar un poco alerta y pendientes de los posibles cambios que puedan haber en el futuro.

🚀MyInvestor: Innovación en Planes de Pensiones

Planes de pensiones hay muchos y de distintos tipos. Me gustaria destacar la oferta de MyInvestor por los motivos que expondré a continuación. Ofrecen planes gestionados activamente por expertos financieros, con una filosofía de inversión que busca maximizar el rendimiento a largo plazo a través de la diversificación en diferentes mercados globales.

Principales características de los planes de pensiones indexados de MyInvestor:

• Comisiones Bajas: Con MyInvestor, las comisiones de gestión y depósito están por debajo de la media del mercado, lo que significa más dinero invertido en tu futuro y menos costes a lo largo del tiempo. Por ponerte un ejemplo, el Plan de Pensiones Indexado Global tiene una comisión de gestión del 0.30%
• Accesibilidad y Flexibilidad: Puedes comenzar a invertir con pequeñas aportaciones y ajustarlas según tus necesidades financieras. Además, puedes hacer seguimiento de tus inversiones en tiempo real. A diferencia que otras entidades donde falta transparencia, aquí podrás ir viendo como evoluciona tu inversión.
• Diversificación Global: Los planes de pensiones de MyInvestor invierten en una combinación de activos internacionales, lo que permite mitigar el riesgo y aprovechar oportunidades de crecimiento en distintos mercados.
• Responsabilidad Social: MyInvestor también ofrece opciones de inversión socialmente responsable, lo que te permite alinear tus inversiones con tus valores personales, invirtiendo en empresas que promueven la sostenibilidad y el buen gobierno corporativo.

🔥Mi plan de pensiones

Yo me he hecho un plan de pensiones para autónomos en Indexa Capital ya que es de las pocas entidades que ofrecen dicho producto. En el siguiente vídeo te cuento más en detalle sobre este plan e información completa sobre los planes de pensiones:

😲Mis 3 grandes motivos para hacerme un plan de pensiones

Las principales razones que me han impulsado a abrir un plan de pensiones son:

• Base imponible actual alta: Actualmente tengo un sueldo que supera los 60.000 euros, por lo que el hachazo fiscal es bastante grande. Gracias al plan de pensiones puedo pasar “limpios” 5.750 euros, aunque luego tendré que pasar por caja.
• Esperar una base imponible baja en el futuro: En relación con el punto anterior, espero que en unos años mi sueldo sea bastante más bajo, por lo que tenga sentido liquidar parte del plan de pensiones y salir fiscalmente airoso.
• Encaja con mis otras inversiones: Me parece un buen complemento a mis otras grandes inversiones (Cartera Indexada, inmueble alquilado o Crowdfunding).

 Conclusión

Los planes de pensiones siguen siendo una herramienta valiosa para quienes buscan seguridad financiera a largo plazo. Si bien tienen ciertas limitaciones, sus beneficios fiscales y potencial de crecimiento a lo largo del tiempo los hacen atractivos. Además, plataformas como MyInvestor están modernizando este producto, haciéndolo más accesible, con menores comisiones y mayor diversificación, lo que puede convertirlo en una opción inteligente para tu futuro financiero.