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Lo reconozco, yo tengo un plan de pensiones y te voy a contar las principales ventajas que les veo en comparación con otros instrumentos financieros. Si estás pensando en tu jubilación o simplemente en optimizar tu ahorro, los planes de pensiones 2025 siguen siendo una de las mejores herramientas financieras disponibles. No solo ofrecen ventajas fiscales inmediatas, también aportan flexibilidad en la gestión y opciones interesantes en casos como la herencia o la financiación. Vamos a repasarlos con calma.

Ventaja fiscal: pagar menos impuestos hoy

La primera gran ventaja de los planes de pensiones está en Hacienda. Cada euro que aportes al plan reduce tu base imponible en la declaración de la renta, hasta un máximo de 1.500 € al año (8.500 € adicionales si se trata de planes de empleo de empresa).

¿En qué se traduce esto?

• Si ganas 40.000 € anuales y aportas 1.500 €, Hacienda calculará el IRPF como si hubieras ganado 38.500 €.

• El ahorro real dependerá de tu tipo marginal, pero en los tramos altos puede suponer más de 675 € menos en impuestos cada año.

Esto es especialmente interesante si estás en el tramo más alto ahora y piensas que en tu jubilación tendrás menos ingresos (y por tanto pagarás menos impuestos al rescatar el dinero).

Rentabilidad: más allá del beneficio fiscal

Que tenga una ventaja fiscal está bien, pero no tiene que ser determinante. Muchas veces se piensa en los planes de pensiones solo como un producto fiscal, pero también cuentan con una rentabilidad propia. Y aquí entran en juego las comisiones: cuanto más bajas, más dinero se queda en tu bolsillo.

Por ejemplo, en Myinvestor puedes encontrar planes de pensiones indexados con costes muy reducidos. Esto significa que tu dinero se invierte en bolsa global de manera diversificada y sin que las comisiones se coman gran parte del rendimiento.

Opciones disponibles en Myinvestor

La oferta de Myinvestor en planes de pensiones es bastante amplia, pero destacaria:

• Planes indexados globales, ideales si buscas una estrategia a largo plazo con bajas comisiones.

• Planes de renta fija o mixta, pensados para perfiles más conservadores o que estén cerca de la jubilación.

• Planes de gestión activa, para quienes prefieren dejar que un gestor tome decisiones de inversión.

La clave es adaptarlo a tu edad y a tu tolerancia al riesgo. Un perfil joven suele apostar por más renta variable, mientras que alguien cercano a la jubilación tenderá a proteger más el capital. Piensa que siempre puedes traspasar tu plan de pensiones a otro distinto en función de tus necesidades.

Aquí tienes el ejemplo de uno de estos planes de pensiones, indexado a la bolsa global, por lo que estamos expuestos a los principales mercados mundiales, con una comisión de gestión de solo un 0,30% y se puede empezar a invertir a partir de 10 euros.

Usar el plan como aval: la pignoración

Una ventaja poco conocida es que puedes pignorar tu plan de pensiones. Esto significa usarlo como aval para mejorar las condiciones de un préstamo o hipoteca.

Por ejemplo, si vas a pedir financiación y aportas como garantía tu plan en Myinvestor, el banco puede ofrecerte un interés más bajo porque percibe menor riesgo. En la práctica, estás sacándole partido hoy mismo a un producto diseñado para el futuro.

En el caso de Myinvestor, se puede usar como aval las aportaciones hechas hace 10 años, ya que son las más líquidas. Te enseño aquí una simulación. Imagina que tienes aportaciones hechas superiores a 20.000 euros anteriores al 2016 y quieres pedir unos 9.000 euros, a devolver a 8 años. Con Myinvestor se quedaría un tipo de interés del 2,53%, algo realmente atractivo en comparación con otras opciones que ofrecen los grandes bancos.

Herencia: una herramienta muy útil para planificar

Los planes de pensiones también destacan en la parte sucesoria:

• No tributan por impuesto de sucesiones y donaciones.

• Tú eliges los herederos directamente, algo que no siempre es tan sencillo con otros productos.

• No entran en la masa hereditaria (al contrario que los fondos de inversión).

Eso sí, cuando los herederos rescaten el dinero, tributarán en su IRPF como rendimiento del trabajo. La parte positiva es que tienen flexibilidad: pueden hacerlo poco a poco y repartir la carga fiscal en varios ejercicios.

La gran ventaja que veo aquí es que puede ser un complemento o una ayuda a los herederos, que les compense rescatar en momentos de necesidad cuando su IRPF sea más bajo, optimizando la fiscalidad.

Liquidez: ¿cuándo puedes recuperar tu dinero?

Aunque la norma general es que los planes de pensiones se rescatan al jubilarse, desde hace unos años también se permite retirar las aportaciones que tengan más de 10 años. Esto fue un cambio notable ya que mejora de manera sustancial la liquidez de este producto.

Esto significa que, si empiezas a aportar en 2025, en 2035 ya podrías disponer de ese dinero sin necesidad de estar jubilado ni pasar por supuestos excepcionales como desempleo o enfermedad grave. Una novedad que hace el producto más atractivo para quienes buscan un poco más de flexibilidad.

Cómo se gestionan los rescates

Un aspecto clave es que, a diferencia de los fondos de inversión, lo que rescates de tu plan de pensiones tributa como rendimiento del trabajo, no del ahorro. Esto significa que se suma a tu base de IRPF, por lo que hay que ir con cuidado.

Claves para rescatar tu plan de pensiones y no morir en el intento:

• Puedes elegir rescatar en forma de capital (todo de golpe) o en forma de renta (poco a poco). Si rescatas de golpe y en el año que te jubilas, el gran beneficiario será Hacienda. Planificar los rescates es clave.

• Si lo planificas bien, puedes optimizar la carga fiscal, jugando con los tramos de IRPF. Por ejemplo, imagina que quieres tomarte un año sabático antes de jubilarte y tienes un plan de pensiones con aportaciones hechas con más de 10 años de antigüiedad. Este año sabático tu base de IRPF será muy baja, ya que no estarás trabajando, por lo que puede ser una oportunidad para pagar un 20% en impuestos, en lugar de un 35%, según tu sueldo.

• Otra clave es no sumar demasiado en un mismo año para evitar saltar a un tramo superior del IRPF. La planificación es clave y tenemos que saber cual es nuestro IRPF, que necesitamos liquidar y ver si realmente lo tenemos que sacar del plan de pensiones u otras inversiones.

Aportaciones: flexibilidad según tu bolsillo

No hace falta aportar siempre lo mismo ni en la misma fecha. Puedes hacer ingresos periódicos, como una cuota mensual, o esperar a final de año para ajustar según tu situación fiscal. Esto último es muy habitual: muchas personas esperan a ver cómo queda su renta y hacen una aportación justo antes del 31 de diciembre para maximizar el ahorro en impuestos.

Traspaso de planes: libertad para cambiar de entidad

Si no estás a gusto con tu plan actual, puedes moverlo a otro sin pagar impuestos ni comisiones de salida. Esto se conoce como traspaso de plan de pensiones.

De esta forma, si descubres que tu plan tiene comisiones altas o una estrategia que ya no encaja contigo, puedes llevarlo a uno más competitivo, como los que ofrece Myinvestor, sin perder las ventajas fiscales acumuladas.

Conclusión

Los planes de pensiones 2025 son mucho más que un simple producto de ahorro para la jubilación. Sirven para pagar menos impuestos hoy, invertir de forma eficiente, mejorar condiciones de financiación, planificar una herencia y, además, ofrecen flexibilidad en liquidez y aportaciones.

Si quieres dar el paso, lo ideal es revisar las comisiones, la estrategia de inversión y la entidad en la que lo contratas. En este sentido, Myinvestor se ha posicionado como una de las opciones más atractivas del mercado para quienes buscan rentabilidad y bajas comisiones.